江苏互联网金融协会会长、江苏苏宁银行董事长黄金老谈数字银行：

　　数字经济作为一种创新经济，需要资源支持。但是在今天，光靠知识产权保护已经解决不了数字经济创新的动力问题了，更需要长期、庞大的资本支撑创新发展，这些资本可能要面临5年-10年都不会盈利的挑战，主要依靠股权激励来实现。股权激励主要依靠资本市场，但中国的情况有些特殊，中国是银行业占主导的金融市场，所以中国的任何金融后盾如果没有银行参与就会很脆弱。过去十多年里，中国的银行业通过资产管理等形式，将大量金融资源导向资本市场，所以我们看到，资管新规进一步加强监管后，资本市场上出现资金短缺等问题，根源是中国90%的资金在银行体系，通过迂回方式流入资本市场。

　　1972年诺贝尔经济学奖得主、经济史学者约翰·希克斯就曾说过：“工业革命不得不等待金融革命。”如果没有金融革命的配合，工业革命就要慢下来，甚至会停下来。在中国，在以银行业为主导的金融体系下，发展数字经济，就需要数字银行，它既是数字经济的基础，也是数字经济中最活跃的一类主体。

　　现阶段，中国银行业的数字化程度全球领先。世界三大评级机构之一的穆迪在2022年2月发布了一份名为“Rapid growth of challengers puts new verve into old banking systems”的报告，评定出全球20家新锐银行（challengers），这些新锐银行凭借数字技术等优势与传统银行竞争。中国的微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行等4家银行上榜。英国也上榜4家，因为其最早推进“监管沙盒”制度，在数字银行方面较为超前。美国受到2008年债务危机影响，在金融创新领域慢了几年，到特朗普时代才开始放开2008年制定的金融管制措施，所以美国仅2家银行上榜。日本有2家，法国、德国等均有1家银行上榜。2022年5月《亚洲银行家》也评选了全球前100家数字银行。榜单的全球前十之中，中国就有3家，分别是微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行。

　　穆迪认为，中国拥有数字银行成长的绝佳环境。一方面有庞大的市场容量。数字银行的重要意义在于填补市场空白，一个市场的长尾客群越多、金融渗透率越低，则发展数字银行的土壤越肥沃。2017年中国有2.34亿金融未覆盖人群，2019年家庭债务规模占GDP的比重在56%，同期美国的金融未覆盖人群仅1900万人，家庭债务规模占GDP比重达75%，可见中国市场潜力之大。在这些年数字技术的助力下，中国的金融覆盖率已有显著提升，2021年中国的家庭债务规模占GDP比重升高到了62.2%。这6个多百分点的提升，已大大促进了中国数字银行的发展。这是中国数字银行发展的经济根源。