“银行告诉我，放贷不取决于银行的流水，而仅参考社保基础。我每月有超过一万元的房贷，这不符合他们的借贷标准。”准备申请一年期10万元贷款买车的张先生，在致电与4s店合作的某家国有大行后，被告知不能获得车贷。
车贷是银行消费贷款的重要产品之一。在构建“双循环”新发展模式的过程中，消费金融已成为银行当前和未来的重要领域。但是，银行业尚未为消费金融开绿灯。银行消费贷款审批收紧的背后是银行消费金融业的增长，尤其是信用卡不良率的上升，这占了很大的比例。在这种情况下，值得关注的是银行业在未来如何预防和化解相关风险的同时，将如何抓住机遇并突出包围圈。
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不良率上升带来挑战
如果要列出近年来银行业中的高频词汇，则其中列出了“零售转型”的定位。疫情爆发后，扩大内需的战略和新的“双循环”发展模式的建立，进一步为消费金融的发展提供了土壤。
从各家银行最近发布的2020年年度报告来看，零售转型的结果得到了进一步强调。招商银行率先实施以资产管理规模(AUM)而非存款评估为基础的经营评估概念，AUM已达到8.94万亿元，增加1.4万亿元，同比增长18.56%。以前，明确指出，平安银行将是一家零售银行。资产管理规模突破2.6万亿元，增长32.4%;零售客户突破1亿，比上年末增长10.4%。
对于在客户数量上具有明显优势的大型国有银行而言，零售转型的步伐更大。从收入结构的角度来看，邮储银行零售业务贡献了近70%的收入，远远超过了招商银行。其他主要国有银行的零售业务贡献了约40%的收入。从利润结构的角度来看，建行零售业务的贡献度为61.21%，高于平安银行的61.10%。其他主要国有银行的数据都在45%以上。
然而，业务的快速增长伴随着相应的风险。央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出，依靠消费金融来扩大消费是不合适的。报告显示，在我国消费贷款快速增长的过程中，一些金融机构忽略了消费金融背后的风险。客户资格显着下降，长期集体债务和过度信贷的问题已成为突出问题。自2020年以来，一些银行信用卡和消费贷款的不良率已经显示出上升的迹象。
