普惠金融是“十四五”时期和实现2035年长远目标的重要方向，也是中国金融业转型发展的重要主题之一。未来，商业银行将不仅继续响应政策呼吁，承担社会责任，增加对普惠金融的支持，而且还将从中长期转型和可持续发展的角度充分把握数字化转型的总体趋势，以数字化转型为突破口来创建差异化定位、在线客户获取和智能风险控制，这相当于普惠金融发展的新模式。

明确业务定位并加大对普惠金融的重视。商业银行必须正确认识包容性金融业务的重要地位，摆脱“不敢做”“不愿做”的思想，加大对普惠金融相关政策的解读，做好员工培训，并提高业务的重要性。要加大资源配置，完善普惠金融业务标准，优化基层客户经理考核制度，提高一线业务人员的积极性，减轻业务发展的负担。

进一步明确客户定位并采用有针对性的开发模型。商业银行应根据监管要求，市场变化和业务发展，为普惠金融服务制定合理的统计口径，提高客户定位的准确性，并按照既定口径扩大客户规模。同时，商业银行应根据划分客户的标准，根据客户的地理位置和自身特点，采用差异化的业务模式。例如，商业银行在发展供应链金融业务时，应结合“科技金融”“园区”“产业链”的特点，推出适应性强、匹配性强的产品和服务。

加快网上平台建设，提高获取客户的能力。商业银行应充分​​利用大数据、区块链和人工智能等新兴技术，继续开发和推广在线普惠产品，充分发挥短、平、快的在线产品优势，充分实现自动批准。在此基础上，挖掘客户资源并增加客户群。商业银行还必须加强数据挖掘和分析，促进交叉营销，并实现精确营销;同时，他们必须积极利用互联网渠道来改善客户获取方法，并以数字化和智能化的方式赋予客户获取渠道以持续改善客户获取效果。

加强风险管理，确保业务可持续发展。商业银行必须建立专门的数据管理部门，开放内部数据共享，并不断扩展公共服务、电子商务和各种运营商的数据资源，为风险控制提供支持。同时，商业银行应加强技术应用，优化客户分类，建立和完善智能化的风险控制系统，实现包括贷前、贷中、贷后和收款在内的全过程和全过程管理。此外，对于不良资产，商业银行必须综合运用注销、重组、催收和证券化的方式进行处理，以便及时控制风险。

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