“要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。”2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，对商业银行互联网贷款业务的风险管理提出了明确要求。

业内专家认为，《通知》对银行互联网贷款业务中的联合贷款提出了更具体的要求。实际上，这要求商业银行独立开展互联网贷款业务。这可能对大型银行影响不大，但对中小型银行却没有影响。对于银行而言，它们需要建立自己的渠道并独立进行风险控制的整个过程，这将给中小型银行带来巨大的挑战。

“在某些互联网贷款情况下，大多数贷款前营销肖像、反欺诈和贷款后收款工作都是由合作机构完成的，因为合作机构拥有更丰富的数据，而中小型银行没有为了保持清晰的场景，控制工作不会将这些数据提供给中小型银行。到2021年，中小型银行将加快建立独立的风险控制系统的步伐。”苏宁金融学院高级研究员孙扬对记者说。

强调了中小型银行风险管理的重要性

记者注意到，在银保监会于2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，银保监会明确要求商业银行进行“营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回”中，全面构建了独立的风险控制模型，包括身份认证模型、授信和风险定价模型、受托支付风控手段、风险监测预警模型、贷款用途监控、贷款清收模型等。

“《通知》在第一条中提出了风险控制要求的执行，实际上再次强调商业银行互联网贷款前、贷款中和贷款后管理中风险控制的关键贷款必须独立完成。这对中小型银行来说不是挑战。”孙扬想。

近年来，商业银行积极拓展线上渠道，互联网贷款业务规模迅速增长，但在业务发展过程中暴露出许多风险。特别是，一些中小型银行在独立实施核心风险控制环节方面做得还不够，对合作机构的过度依赖具有潜在的风险。