在复杂多变的外部环境下，业顶住压力，总体呈现恢复性增长态势，资产规模稳步扩张，盈利水平持续改善。作为城商行标杆，更是交出了一份超预期的高质量业绩答卷。
4月15日，南京银行正式发布2021年年报暨2022年一季报。截至2021年末，该行资产总额超1.74万亿元，保持了两位数的增长，较上年增长15.28%；存款跨越万亿元大关，达到1.07万亿元，较上年增长13.26%；贷款超7900亿元，较上年增长17.16%。同时，其营业收入、净利润创出历史新高，且均实现两位数增长。
截至2022年一季度末，南京银行资产总额进一步增至1.88万亿元，当季营业收入、净利润增幅均超过20%。在盈利能力提升的同时，该行不良贷款率进一步压降至0.9%，资产质量稳中向好。
南京银行资产总额变化（单位：万亿元）
数据来源：南京银行2021年年报和2022年一季报
在4月20日召开的业绩说明会上，当谈到南京银行业绩增长的内在时，行长林静然用一句话进行了概括：“就是认真践行我们的战略和五年规划。”
据了解，南京银行以五年战略规划（2019-2023）为引领，聚焦客户与科技两大主题，深入推进“大零售”和“交易银行”两大战略，金融科技赋能引领公司金融、零售金融、金融市场三大业务板块齐头并进，力求打造“商行+投行+交易银行+私人银行”综合化经营模式。
盈利加速业绩超预期
南京银行立足江苏，服务辐射长三角及北京地区，经过26年的经营发展，已成长为一家公司治理完善、经营特色鲜明、综合实力突出、质量效益优良的商业银行。
2021年，该行实现营业收入409.25亿元，同比增长18.74%；实现归属于母公司股东的净利润158.57亿元，同比增长21.04%；每股收益1.54元，同比增长14.93%。
南京银行营业收入及增长率（单位：亿元）
南京银行归母净利润及增长率（单位：亿元）
数据来源：Wind
具体来看，其营业收入中，利息净收入271.03亿元，较去年增加34.09亿元，同比上升14.39%，在营业收入中占比66.23%，同比下降2.52个百分点；非利息净收入138.22亿元，较去年增加30.50亿元，同比上升28.32%，在营业收入中占比33.77%，同比上升2.52个百分点。
从盈利能力来看，各项指标均有所提升。2021年，南京银行净息差为1.88%，较上年上升0.02个百分点；净利差为2.02%，较上年上升0.03个百分点；总资产收益率0.97%，较上年末上升0.05个百分点；加权平均净资产收益率14.85%，较上年末上升0.53个百分点。
值得一提的是，2022年一季度，南京银行业绩更是跑出加速度，实现营业收入122.77亿元，同比增长20.39%；实现归母净利润50.15亿元，同比增长22.33%。
一方面，该行在资产总量稳定增长的基础上，资产结构有所调整，非生息资产规模和非息收入同比增长明显，除手续费及佣金净收入以外的其他非息收入33.9亿元，同比增长133.95%；另一方面，其手续费及佣金净收入为19.88亿元，同比增长11.2%，在营业收入中占比16.19%，主要贡献来源是理财业务与投资银行业务。
资产质量方面，南京银行不良率持续处于低位，2021年末为0.91%，今年一季度末继续压降至0.9%。同时，拨备覆盖率2021年末为397.34%，今年一季度为398.41%，上升1.07个百分点，风险抵御能力进一步巩固。
《投资者网》注意到，在南京银行年报和一季报业绩出炉后，各家研究机构纷纷给出乐观评级。
其中，申银万国证券研报显示，南京银行一季度营收表现亮眼、信贷高增，制造业等实体企业已成为对公投放主要驱动；新设支行在存贷两端均已有突出贡献。规模快速扩张下，其资产质量继续向好，信用成本下行有望持续支撑利润释放。
证券研报也认为，南京银行在2021年业绩高增的基础上，2022年一季度业绩进一步提速，营收、净利润增速均超20%，同时资产质量进一步夯实，网点布局扩张速度和成效显著，大零售战略纵深推进。在稳增长和信贷需求巨大结构化差异下，一季报业绩已经展现出南京银行作为重点区域的优质城农商行，信贷需求和投放增速始终强劲，全年规模保持快速扩张的确定性极强。
增设网点驱动业务增长
“根据网点新增计划，到2023年底全行主要在江苏省内新设100家网点，同时配套2000人满足新设网点的需要，从而让南京银行的网点总数突破300家，在江苏省内实现所有县域的全部覆盖，发达县域做到1+1。”
在4月20日的业绩说明会上，南京银行董事长胡升荣上面这番话引起了市场的关注。他表示，新设100家网点可以为零售业务提供更好的服务平台，让小微业务有附近网点的支撑，增加实体网点能更好回归客户和服务的本源，有利于南京银行下一步的可持续发展。
事实上，南京银行具有雄厚的区位优势，主体经营区域所在的长三角地区是中国经济发展最活跃、开放程度最高、创新能力最强的区域之一，是长三角区域一体化发展战略、长江经济带发展战略等重大国家战略叠加实施的重点区域，具有丰富的客户资源和广阔的发展前景。
依托区位优势，南京银行积极融入国家战略布局和地方发展规划，投身“强富美高”新江苏建设，紧紧围绕高质量发展理念，实现与实体经济共荣共赢共成长，网均产能在同业中保持领先水平。
年报显示，该行江苏省内县域支行覆盖度从2020年末的80%提高至2021年末的90%，全行营业网点总数达到215家。
2021年该行在8地合计新设15家支行，并将在2022年落地新设47家支行。值得一提的是，今年一季度15家新设支行新增存款和贷款占全行比例分别达11.5%和25.3%。可以看出，新设支行在存贷两端贡献突出，已经给南京银行带来新的增长驱动。
大零售战略2.0纵深推进
面对复杂多变外部环境和市场需求，南京银行积极把握市场机遇，扎实推进战略转型。其中，大零售战略2.0改革纵深推进，队伍增配和产能提升取得积极成效，零售存贷款贡献持续提升。
2021年末，其零售贷款占比较年初提升0.6个百分点至30.1%，零售存款占比较年初提升0.7个百分点至22.4%；零售AUM达5667亿元，增速达16.35%，今年一季度末增至6117.76亿元。
同时，零售客户总量2362.65万户（不含互金平台客户），增幅9.32%。其中，私钻客户规模达到34291户，增幅13.31%；财富客户规模达到57.14万户，增幅12.44%。
在财富管理上，南京银行将私行升级为总行一级部门，致力于将私人银行业务打造成为全行的“资产配置中心”“利润中心”“公私联动中心”，做精客群，做强专业，科技赋能，通过有效的资产配置和专业的金融服务，为客户创造价值。
为促进零售财富业务发展，该行优化组织架构，在持续加强分行私人银行中心建设的基础上，以支行网络为依托，配置专业的私行顾问队伍，稳步打造私人银行业务的支行主战场。
在零售贷款上，南京银行持续完善“以客户为中心”的零售贷款产品体系，加快构建住房、消费和经营性贷款“三驾马车”协同发展的新格局，业务规模、结构、质量和效益呈现均衡发展的良好态势。
围绕着“智能化、数字化、开放化”，积极拥抱数字化发展趋势，南京银行推出的数字信用卡N Card深受大众欢迎。2021年末，该行信用卡累计发卡153.71万张，增幅90.4%；其中上线10个月的N Card发卡规模突破58万张。截至2022年3月末，N Card发卡规模突破74万张。
此外，南京银行对苏宁消费金融有限公司（下称“苏宁消金”）控股权收购的进展情况也备受投资者的关注。
3月8日，南京银行公告称，拟于近期收购苏宁消金其他股东持有的合计41%股权，本次收购完成后，南京银行持有苏宁消金股权比例由15%增至56%，获得苏宁消金的控股权。
对此，南京银行董事长胡升荣在业绩说明会上表示：“从南京银行的战略发展来看，也从苏宁消金目前的经营状况来看，我们和法国巴黎银行作为股东，有必要来收购苏宁消金的一部分股份，这样有利于南京银行零售战略的发展，同时也有利于把南京银行深耕多年的消费金融业务继续做大做强。”
他同时透露，“目前对于苏宁消金的收购还需等待监管部门的批准，交割完成后南京银行将在业务模式、业务发展规划、内部机构等方面做出一系列安排，进一步释放公司消费金融经营优势。今年苏宁消金的主要任务是稳定，把基础工作做好，明年要实现比较大的发展。”
中信建投证券研报预计，在零售客户稳定增长、N Card信用卡获客体系日益完善、苏宁消金股权收购迅速落地、财富和私钻客户快速增长的多层次贡献下，南京银行大零售战略成效和业绩贡献将更加凸显。
