银保监会官网于昨日发布《中国银保监会浙江监管局关于浙江农村商业联合银行股份有限公司开业的批复》（以下简称“《批复》”），同意浙江农商联合银行开业，核准注册资本金为50.25亿元，批复日期为2022年4月11日。
作为省农信社改革首单，备受关注的浙江省农信联社改制终于落地。业内专家认为，深化农村信用社改革，对健全农村金融服务体系、增强高质量农村金融供给、服务全面乡村振兴战略具有重要意义。以浙江省农信联社改制为浙江农商联合银行为标志，新一轮农村信用社改革已经拉开帷幕。
省农信社改革首单落地
根据《批复》，浙江农商联合银行的业务范围为九个方面：办理或者代理行社的本外币资金清算和结算业务；参加资金市场，为行社融通资金；组织行社之间的本外币资金调剂；代理发行、兑付、承销政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖政府债券、金融债券；买卖、代理买卖外汇；从事统一银行卡（贷记卡）品牌业务；经保险监督管理委员会等监管部门批准的其他业务。
同时，《批复》核准了浙江农商联合银行多名董事和高管的任职资格。其中，核准王小龙的董事长任职资格；核准金丽丽的行长任职资格；核准陈博恺、林梅凤、应朝晖的副行长任职资格。根据资料，浙江农商联合银行董事长王小龙出生于1963年10月，为浙江富阳人，1984年7月参加工作，于2016年6月起担任浙江省农村信用社联合社理事长，此前历任浙江省审计厅副厅长、浙江省地方税务局副局长。
2021年12月31日，浙江省联社党委书记、理事长王小龙在2022年新年贺词中指出：“我们成为全国深化农信社改革的‘第一单’，在中国金融发展史和农信社历史上留下浓墨重彩的浙江印记。”
在此后的今年1月24日，浙江省农信社改革方案浮出水面，浙江省印发《钱塘江金融港湾发展实施计划（2021-2025）》通知（下称“实施计划（2021-2025）”）显示，作为深化农村信用社改革试点省，根据改革方案，将推动省农信联社改制为浙江农商联合银行，成为一家具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构。
招联金融首席研究员董希淼表示，借鉴德国储蓄银行等经验，采取“下参上”方式，将省联社改制成为省级农商联合银行，作为全省农商行的联合体，在保持两级法人地位不变的同时，申请新的业务资质和牌照，增强服务内容和能力，更好地满足成员行社需求，是相对优化的一种模式。
据浙江农信网站披露，从1952年10月浙江第一家农信社成立开始，浙江农信作为省内唯一一家血脉从未间断的金融机构，到现在已有69年的历史。到2020年末，全省农信系统各项存款余额27311.50亿元，连续11年保持全省银行业第一，市场份额17.99%；各项贷款余额20153.52亿元，连续7年保持全省银行业第一，市场份额14.08%，贷款总量跃居全国农信第一；全省农信系统不良贷款率1.04%，拨备覆盖率 499.95%。
省联社改革需因地制宜选定具体改革路径
数据显示，截至2021年底，我国共有农信机构2196家，法人机构数量占银行业金融机构的47.7%。农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）是我国农村金融的主力军，是农村金融体系的最重要组成部分。深化农村信用社改革，对健全农村金融服务体系、增强高质量农村金融供给、服务全面乡村振兴战略具有重要意义。2022年2月，中央一号文件《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》要求：加快农村信用社改革，完善省（自治区）农村信用社联合社治理机制，稳妥化解风险。
回顾历史，2000年8月，江苏省率先开展了农信社改革试点工作，并于2001年9月组建了全国第一家省联社——江苏省农村信用联合社。随后全国大部分省份都采取组建省级联社的方式对基层农信社进行管理。但在实践中，随着农村金融机构自身以及外部环境的变化，原有机制开始面临新的挑战。
“农信社商业化改革后，省联社管理体制与基层农信机构法人治理之间的不协调日益明显，根本原因在于省联社与农信社之间自下而上的股权关系与自上而下的行政管理关系之间存在一定的扭曲，二者在法律关系上存在错位。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
针对省联社改革的方向和模式，目前讨论较多的有四种：一是成立统一法人的农商行，二是转型为金融服务公司，三是改制为金融控股公司，四是组建省农商联合银行。
今年3月2日，银保监会主席郭树清在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上表示，省联社改革的方向应该说都是一样的，那就是要建立现代的企业制度，中小银行、农信社、省级联社和县级县联社都是一样的，但是确实具体的组织形式可能有差别。
曾刚表示，从未来看，考虑到各省经济社会发展水平不一、农信体系的发展也存在较大差异，省联社的改革仍需各省根据实际情况因地制宜选定省联社的具体改革路径。但是，无论采取何种路径，省联社改革都要保持与农信机构的改革方向相一致，即坚持市场化、法治化、企业化的改革方向，坚持农信机构服务“三农”、保证县域法人地位稳定这一原则。同时，要加大金融科技方面的投入和能力建设，全面提升农信机构的金融科技应用水平和竞争能力，实现数字经济大潮下农信机构健康、高效、可持续发展。
“浙江农商联合银行获批开业，是这一轮农村信用社改革的‘第一单’。下一步，预计将有更多的省联社改制成为省级农商联合银行。”招联金融首席研究员董希淼指出。
