3月4日，北京金融科技创新监管工具创新应用公示，这是北京公示的第四批金融科技创新应用。

本次公示的创新应用为“基于‘碳账本’的个人金融服务”，运用了大数据、人工智能等技术，使用客户的碳减排行为数据，构建碳减排计量模型，建立客户个人“碳账本”，为客户量身打造基于“碳账本”的个人金融服务（包括信用卡额度升级、分期福利、支付优惠、积分商城权益兑换等）。

具体看各项技术，采用联邦学习技术，可以在客户授权前提下，将建行内部数据（手机银行生活缴费、ETC缴费等）、行外碳减排行为数据（乘车次数、线上办理政务业务次数等），进行可信共享，在原始数据不出域的情况下，为计量客户碳减排贡献度提供多维度数据支撑。

利用大数据技术，可以依托绿色交易所的碳减排计算因子，基于多源碳减排行为数据，构建碳减排计量模型，提升银行对客户碳减排贡献度计量的准确性；机器学习技术可以优化完善碳减排计算模型参数，持续提升模型性能、精准度。

综合来看这一金融科技创新应用，利用多种前沿技术，将不同维度的碳减排行为数据结合，构建相应计算模型。随后，基于模型数据量化的客户碳减排行为“得分”，为客户提供信用卡额度升级、分期福利、支付优惠等方面的个人金融“激励”。在这样的模式下，将分散的碳减排行为整合为可量化的数据，从而为客户的碳减排行为提供更加直观的“激励”，也将个人客户的碳减排行为和支付、信用卡、积分权益等业务场景联动，提供对个人客户的深度运营。

目前，在多个金融科技创新监管试点地区，共有151个金融科技创新应用对外公示，其中，142个申请机构包含银行，银行参与度94.04%。