贷款市场再次欢迎新法规。3月31日，央行官方网站发布了2021年第3号公告，其中指出，为了维持贷款市场的竞争秩序并保护金融消费者的合法权益，所有贷款产品均应明确标明年化利率，并鼓励民间借贷遵循该公告。

根据央行的公告，所有从事贷款业务的机构在网站、移动应用程序、宣传海报等渠道上进行营销时，应以明显的方式向借款人显示年化利率，并规定在签订贷款合同时，可以根据需要同时显示每日利率和每月利率等信息，但该信息不应比年度利率更明显。

该公告明确指出，从事贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

消费金融专家苏筱芮认为，这一公告是加强互联网贷款业务管理的重要举措。以前，一些金融机构和互联网平台没有在业务发展过程中披露或低报贷款利率或诱发行为，他们涉嫌侵犯金融消费者的正当权益，不利于消费者金融市场的健康发展。

苏宁金融研究所金融技术研究中心主任孙扬告诉，目前市场上有一些机构只显示日利率和月利率等利率，而没有提供明确的计算方法。实际上，很容易误导消费者。

记者注意到，除了要求明确表示年化贷款利率外，央行在公告中还提到了年化贷款利率的计算方法。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算，复利明确按照年化内部收益率(IRR)方式计算利息。公告中还展示了到期一次性还本付息类产品、分期偿还类产品以及收取费用的产品等三种贷款产品的计算方式。

该公告显示，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并将其转换为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。贷款本金应在贷款合同或其他债务凭证中说明。如果本金是分期偿还的，则实际贷款本金应根据每次还款后的剩余本金来计算。

苏筱芮说，此举澄清了用户借贷需要承担的借贷成本。央行提供的示例还包括服务费，这可以有效地防止金融机构以各种名义收取各种费用，并增加借款人的隐藏的费用。同时，央行还统一了贷款利率的计算方法，这也可以为以后的机构提供有效的参考。

苏筱芮表示，监管的目的是从金融营销和宣传环节入手，统一贷款利率的披露，不仅可以抑制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争，而且可以保护金融消费者的知情权。似乎有助于促进消费金融市场中的健康竞争。

孙扬进一步表示，除了规范金融营销之外，新法规还将促进金融技术机器人的自动化和风险控制模型的应用。当前，各种机构的风险控制数据，渠道获取和后台操作的成本主要是通过保证金、担保费、信用保险费等，均分摊到用户承担的借款年利率中。为了进一步降低贷款成本，机构将进一步促进在线和自动贷款业务。

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