在中国成千上万的银行中，中小型银行占90%以上。但是，近年来，由于利率市场化、利差急剧收窄以及国有大型银行“掐尖”优质客户的向下运动，中小银行的利润率下降，农村商业银行已受到极大挤压。

“在多重风险和挑战下，农村商业银行改革和转型的紧迫性从未如此空前。零售金融是该行业公认的新增长点。零售业要生存，零售业有未来。”多位农商行高管在近期由农商银行发展联盟举办的“第八届农商银行发展战略论坛”上表示。

一家农村商业银行的董事长告诉记者：“我们也在做对公业务，但我们不是大银行的竞争对手。近年来，变得越来越困难。农村商业银行可以成为追随者，我们的优势还在于更多。在下沉的市场中，整个银行目前的重点是为小型和微型企业以及个人运营商的细分市场提供服务。”

除了大型银行陷入零售方面之外，许多农村商业银行还面临着其他压力：资产质量下降;金融机构的资产负债率下降。在科技和金融持续融合的过程中，农村商业银行的主动部署能力不足等。“农村商业银行的风险管理，营销组织能力和资产负债管理正在发生变化。一些银行的前景并不十分乐观。”一位业内人士说。

农商行业务再次下沉

随着2020年以来金融监管的逐步加强和疫情的影响，再加上主要国有银行的沉没，中小银行，特别是农村商业银行的盈利能力和信贷风险面临着一定的压力。

“我们银行的贷款抵押率高于80%，这在很大程度上意味着资产质量良好且风险得到了保证。但是我不满意，因为大型银行通过低息贷款抢劫了许多优质客户去年，大约有数十亿元的贷款被转用。此外，债务方面的成本继续上升，对我们造成了双重影响。”中国南方一家农商行的董事长说。