到2020年12月底，尽管季度末和年末都有双重时间，但大多数银行尚未推出高利率的存款产品。4%的年利率可能已经是收益更高的产品。

出于保护投资者利益的考虑，央行近年来一直强调高利率风险，并不断出台相关政策，以加强对银行存款产品的监管。商业银行的创新型存款产品和互联网存款业务的监管状况越来越严格。此前，监管部门还直言不讳地说：“存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。”

小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受记者采访时说，在数字经济时代，传统金融服务和新技术服务日益融合。尽管技术可以帮助金融服务提高流程效率，但是潜在的风险却不容忽视，尤其是以“金融创新”的名义，它是在边缘进行得分甚至寻求监管套利的行为。

利率中心下降，高利率和准备金的风险增加

自2015年以来，央行已宣布将不再对商业银行和农村合作金融机构的存款利率设定浮动上限。从那时起，我国基本取消了利率管制，实现了利率市场化。商业银行可以自行确定自己的存款利率，而不再受中央银行的控制。同时，随着技术的进步，互联网的发展及其与金融的不断融合，许多创新的金融财富管理产品得到了飞速发展，它们在存款转移中的作用越来越明显。

在利率市场化的情况下，高利率和储蓄需求使银行的盈利能力受到考验。以前，从市场上各家银行的存款产品的角度来看，在每个关键时刻，尤其是每年年底，很多银行都会推出高收益产品，大力收集存款，以完成“时点任务”，也是另一个“市场化定价”。