华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道
背靠永辉超市等多家知名股东的福建华通银行股份有限公司（下称“华通银行”），最近因为被上海黄金交易所取消黄金会员资格而引发市场关注。
10月12日，华通银行对10月10日取消黄金会员资格一事发布公告解释称，该行黄金交易业务已于2019年停办。
《华夏时报》记者注意到，虽然背靠强大股东“后援团”，但在19家民营银行中，华通银行2021年的业绩是净利润、营收均呈现负增长的两家银行之一。
中国人民大学重阳研究院高级研究员王衍行在接受《华夏时报》记者采访时表示，“取消黄金交易资格对华通银行来讲，业务上影响有限，但若结合该行最近在市场上的表现来看，该行确实有需要改进的空间。”
取消黄金会员资格
上金所发布的公告称，鉴于华通银行长期未能履行会员基本义务且未采取有效的整改措施，根据相关规定，经上金所理事会审议同意，决定华通银行的会员资格。
10月12日，华通银行发布公告称，因战略业务方向调整，黄金交易业务已于2019年停办。
但王衍行认为，华通银行关于“主动关闭黄金交易业务”的说法不够准确，因为上交所公告在先，华通银行事实上是被取消会员资格，而非“主动关闭”。
11月3日，《华夏时报》记者通过连线华通银行内部人士得知，该行已经有一段时间没有进行黄金交易，并于上个月10日正式终止黄金交易业务，“我们目前只做针对个人和企业的存贷款业务”。
当被问及上金所取消该行黄金会员资格对今后业务有无影响时，该人士表示不方便透露。
《华夏时报》记者登录华通银行手机银行APP发现，该行“财富”板块页面只包含通知存款和定存两项业务，其中定存3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%和4.0%。相比于六大行3年和5年期2.6%、2.65%和股份制银行3年和5年期2.75至3.0%不等的定存利率，高出了不少。
据上述华通银行内部人士介绍，华通银行的存贷款业务目前只针对福建本地用户开放，个人消费类贷款业务主要通过和360借条、分期乐、新浪微博、支付宝借呗等三方平台合作，企业贷款则只针对股东的经销商进行办理。
目前，华通银行尚未披露上金所提到的需整改的违规行为，但根据《上海黄金交易所会员管理办法》第二十四条、第四十九条及《上海黄金交易所违规处理办法》第二十四条，交易所取消会员资格的情况有10种，其中包括被监管机构认定为市场禁止进入的；私下转让交易席位；资金、人员、设施严重不足，管理混乱，经整改无效的；无正当理由连续三个月不做交易等。
问题在哪里
华通银行成立于2017年1月，注册资本24亿元人民币。股东大有来头，由永辉超市、阳光控股、三盛房地产、福建盼盼等8家企业联合注资持股。
图片来源：华通银行2021年年报
但近年来，华通银行业绩却不见好转，反而还出现了资产缩水，在19家民营银行中垫底。
2021年年报数据显示，华通银行当年营业收入3.12亿元，同比下降36.34%；净利润517.41万元，同比下降48%。总资产184.34亿元，较上年末下降18.44%；发放贷款和垫款86.33亿元，占总资产46.83%，较上年末下降29.4%；负债总计162.41亿元，较上年末下降20.41%；其中一般性存款115.69亿元，占总负债71.24%。不良贷款率1.59%，比年初下降0.04%；贷款拨备率2.52%；资本充足率16.87%。
此外，《华夏时报》记者注意到，从营业收入构成来看，该行近3年中间业务收入持续下降。
2019年-2021年，华通银行手续费及佣金净收入分别为-0.23亿元、-0.85亿元、-1.33亿元，同比下降4044.93%、268.10%和56.6%。
被取消黄金会员资格，高于市场的定存利息，但业绩垫底，华通银行的问题在哪里？
东方金诚国际信用评估有限公司发布《福建华通银行股份有限公司2021年主体信用评级报告》（以下简称“报告”）指出，存贷款利息净收入是该行收入和利润的主要来源，由于线上存款获客引流费较高，手续费及佣金净收入为负，因此对营业收入形成一定侵蚀。
报告指出，2020年末之前，华通银行存款增长主要靠储蓄存款拉动且占比超80%，但随着互联网存贷款监管政策收紧，该行存贷款业务规模均有所下滑。
今年6月7日，中国银保监会福建监管局通报关于2022年一季度银行业消费投诉情况，华通银行投诉量高达66件，占总投诉量的10.9%。
7月7日，股东福建三盛房地产开发有限公司作为被执行人，被冻结其持股的华通银行300万元股权数额，冻结期两年，执行法院为福州市闽侯县人民法院。
被取消黄金会员资格后，华通银行未来是否还有机会进行该项业务？
王衍行认为，目前来看举步维艰，首先其盈利能力始终处于较低水平，其次华通银行是唯一一家业务大量萎缩的民营银行且多位大股东被质押、冻结股权，华通银行的业务及声誉受到一定的影响；三是管理、内控水平不足。
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